Jak banki obliczają zdolność kredytową

16 czerwiec 2014 przez Kamil

Jak Banki patrzą przy obliczaniu zdolności kredytowej, gdy zakładamy że wszystkie osoby mają takie same dochody na: osoby samotne, matki wychowujące samotnie dziecko, osoby z rozdzielnością majątkowa, małżeństwa?

Zdolność kredytowa na osobę fizyczną liczona jest zawsze na podstawie dochodu netto. Każde zobowiązanie wpływa na dochód „dyspozycyjny” (wolny, po odjęciu opłat za zobowiązania), a więc również na zdolność kredytową. Dziś przyjrzymy się jak ilość osób w gsp domowym, oraz stan cywilny wnioskodawców, wpływają na zdolność kredytową.

Miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego mają bardzo duży wpływ na zdolność kredytową. Przez miesięczne koszty utrzymania banki uznają w zasadzie wszystko co nie jest związane bezpośrednio ze zobowiązaniami, które jesteśmy zmuszeni płacić (poprzez wyrok sądu, lub umowę kredytową itp.). We wniosku kredytowym oświadczasz, jakie są Twoje koszty miesięczne. Jeżeli przyznasz się do wszystkiego, co jest uczciwe i logiczne, bank weźmie ich łączną wysokość do zdolności kredytowej. Idąc w drugą stronę, aby podwyższyć swoją zdolność kredytową możesz zaniżyć koszty utrzymania, Gdzie jest minimum jakie przyjmują banki? Każdy liczy to inaczej, jednak możemy uznać że minimalny koszt utrzymania, jaki akceptują banki to (około!):

• 1 osoba w gsp domowym ~1000 zł
• 2 osoby w gsp domowym ~1200 zł
• 3 osoby w gsp domowym ~1400 zł
• Każda następna osoba + 200 zł.

Każde osobne gospodarstwo domowe liczy się osobno! Dzieci powiększają liczbę osób w gospodarstwie. Zatem za osobne gospodarstwo domowe można uznać:

• Każdą osobę ze stanem cywilnym
  • panna/kawaler/
  • rozwodnik/rozwódka.
  • Dzieci / młodzież do 18 roku życia
  • Każe małżeństwo.

 

Przykład 1. Do wniosku kredytowego przystępują:

• Żona z mężem.
• Rodzice męża (oboje).

Wg banku są to dwa osobne gsp domowe, a ich minimalny koszt utrzymania jest na poziomie około 2400 zł (2×1200 zł).

 

Przykład 2. Do wniosku kredytowego przystępują:

• Żona z mężem. Mają rozdzielność majątkową.
• Rodzice męża (oboje).

Ze względu na rozdzielność majątkową, wg banku są to trzy osobne gsp domowe. Ich minimalny koszt utrzymania jest na poziomie około 3400 zł (2×1000+1400). Rozdzielność majątkowa dzieli małżonków na dwa osobne gsp domowe!

Uwaga!

Osoba która posiada dwójkę dzieci, oraz nakaz płacenia na nie alimentów, ponadto jeżeli ta osoba nie jest w stanie małżeństwa, wg banku „prowadzi” jednoosobowe gospodarstwo domowe. Zamiast dzieci w gsp domowym, są alimenty.

Jak to wygląda na liczbach?

Dla zobrazowania powyższych przykładów obliczmy zdolność kredytową.

Dochód netto za każdym razem będzie wynosić 4000 zł, niezależnie od ilości osób i gospodarstw domowych. Parametry kredytu:

• okres kredytowania 30 lat,
• waluta PLN,
• oprocentowanie 4,80% w skali roku.

Zdolność kredytowa pokazana poprzez przedział, w zależności od banków, wg kalkulatorów liczenia zdolności kredytowych:

• 1 osobowe gsp domowe 280 – 375 000 zł
• 2 osobowe gsp domowe 220 - 304 000 zł
• 3 osobowe gsp domowe 180 - 235 000 zł
• 4 osobowe gsp domowe 130 – 160 000 zł
• 2 gsp domowe łącznie 2 osoby razem 202 – 252 000 zł
• 2 gsp domowe łącznie 3 osoby razem 170 - 227 000 zł
• 2 gsp domowe łącznie 4 osoby razem 100 – 143 000 zł

 

 

Ronald Szczepankiewicz

Niezależny Doradca Finansowy

Specjalizacja Kredyty Hipoteczne